Quarante ans après sa création, le régime français d’assurance des catastrophes naturelles — dit régime CatNat — demeure un pilier essentiel de la solidarité face aux risques climatiques. Dans un rapport publié le 27 avril 2026, la Cour des comptes souligne son efficacité, à la fois financière et sociale, tout en alertant sur les tensions croissantes provoquées par les changements climatiques.
Fondé sur un partenariat original entre assureurs privés, État et Caisse centrale de réassurance, le régime CatNat repose sur un principe simple : mutualiser les risques à travers une surprime obligatoire intégrée aux contrats d’assurance. Depuis plus de quatre décennies, ce modèle a permis d’indemniser 3,6 millions de sinistres pour plus de 50 milliards d’euros, tout en maintenant une relative égalité d’accès à l’assurance entre territoires.
Cette logique de solidarité constitue l’une des grandes forces du système français. Sans ce mécanisme, certains territoires particulièrement exposés — notamment ultramarins — verraient les coûts d’assurance exploser. Jusqu’à présent, le régime est resté globalement soutenable, ne nécessitant qu’une seule intervention exceptionnelle de l’État après les tempêtes de 1999.
Mais les équilibres historiques vacillent désormais sous l’effet de l’intensification des aléas climatiques. La multiplication des sécheresses, des inondations et des phénomènes extrêmes entraîne une hausse continue des coûts d’indemnisation. Le retrait-gonflement des argiles, aggravé par les sécheresses répétées, représente à lui seul plus de 1,3 milliard d’euros de dommages annuels en moyenne sur les cinq dernières années, soit presque le double des niveaux observés depuis son intégration au régime.
Cette évolution fragilise directement la soutenabilité financière du dispositif. La hausse récente des surprimes — passées de 12 % à 20 % pour les assurances habitation — a permis de rééquilibrer temporairement le système, mais la Cour estime que cela ne suffira pas à long terme. Selon plusieurs scénarios étudiés à horizon 2050, le coût des sinistres pourrait encore augmenter de 47 à 85 %.
Face à cette situation, la Cour des comptes appelle à une évolution profonde du modèle. Elle recommande notamment de réévaluer régulièrement les surprimes, mais aussi de revoir progressivement la frontière entre les événements considérés comme exceptionnels et ceux devenus récurrents sous l’effet des changements climatiques.
Derrière cette question technique se cache en réalité un enjeu majeur d’aménagement et d’adaptation des territoires. Car si certains événements deviennent structurels, alors certains espaces pourraient progressivement sortir du champ de l’assurabilité classique. Le rapport évoque même l’identification de « zones noires », dans lesquelles la fréquence des sinistres rendrait impossible toute couverture durable, conduisant à imposer des formes d’inconstructibilité.
Cette perspective marque un basculement profond. Elle rappelle que les changements climatiques ne constituent plus uniquement un enjeu environnemental, mais aussi un sujet économique, assurantiel et territorial. Elle pose surtout une question centrale : comment continuer à habiter, aménager et protéger des territoires de plus en plus exposés ?
Dans ce contexte, la prévention apparaît comme une priorité absolue. La Cour insiste ainsi sur la nécessité de renforcer les plans de prévention des risques, d’accélérer les démarches de « reconstruction résiliente » et de développer une véritable culture du risque auprès des habitants, des collectivités et des acteurs économiques.
Ces enjeux sont pleinement au cœur des travaux menés par le Comité 21. À travers son parcours dédié à l’adaptation aux changements climatiques, l’association accompagne les territoires dans l’identification de leurs vulnérabilités, la mobilisation des acteurs locaux et la construction de stratégies collectives de résilience. Car face à l’accélération des risques, l’enjeu n’est plus seulement d’indemniser les catastrophes, mais de réduire notre vulnérabilité collective.
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Le rapport de la Cour des comptes envoie ainsi un signal clair : le modèle français de solidarité climatique reste robuste, mais il entre dans une nouvelle phase. Une phase où l’adaptation des territoires, l’anticipation des risques et la transformation des modèles d’aménagement deviennent des conditions indispensables de sa pérennité.